Блокчейн для финансовых регуляторов

Блокчейн для финансовых регуляторов
Новая технология способна преобразовать устоявшиеся бизнес-процессы и радикально изменить работу с регуляторами. Неслучайно в ее развитие за три года вложено почти 1,5 млрд долларов. Тем не менее, блокчейн остается технологией экспериментальной — многие проблемы его использования пока не решены.

Интерес к блокчейну продолжает расти: в 2016 г. многие банки, биржи и финтех-компании объявили о запуске собственных проектов развития технологии. Блокчейн остается одной из самых горячих тем в сфере финансовых услуг и на фондовых рынках. Есть все основания ожидать роста скорости его распространения.

Сразу несколько крупных финансовых организаций сформировали команды для исследования возможностей технологии, а некоторые участники рынка объединились в консорциумы для выработки стандартов ее использования. Согласно докладу на Мировом экономическом форуме в 2016, за три последних года в изучение блокчейна и возможностей его применения в индустрии финансовых услуг было вложено более 1,4 млрд долларов ("Distributed Ledger Technology: Implications of Blockchain for the Securities Industry", FINRA).

Новая технология действительно способна защитить данные, с которыми нам приходится работать, при этом сделав их более доступными и прозрачными. К тому же, блокчейн может заметно снизить затраты и минимизировать время, необходимое для решения возникающих проблем и устранения ошибок.

Блокчейн появился как технология для запуска в обращение биткойна, и поначалу использовался исключительно для управления криптовалютами. Однако с момента его появления в 2009 г. сфера применения существенно расширилась. А сейчас в разных статьях, на форумах и конференциях обсуждаются новые варианты использования технологии, в том числе, в торговой отчетности; при безналичных расчетах, проверках и выплатах; в бухгалтерском учете; мониторинге; управлении рисками; аудите; управленческом и финансовом учете; комплаенсе (в том числе предотвращение финансовых преступлений, хотя, конечно, борьбой с мошенничеством возможности блокчейна в этой сфере не ограничены).

Дело в том, что информация, сохраненная с помощью блокчейна, может быть записана в общем реестре, доступном в режиме реального времени или очень близком к нему. Значит, все заинтересованные стороны могут принимать непосредственное участие в процессе — даже те, кто раньше мог рассчитывать лишь на стандартный отчет по завершении транзакции.

Внедрение блокчейна — по определению сложный процесс, но основная идея технологии проста: распределенный реестр или база данных, запущенная одновременно на множестве (порой речь идет о миллионах) узлов, распределенных по всему миру между различными пользователями и организациями. Уникальность блокчейна заключается в неизменности или необратимости, которую гарантирует криптографическая система защиты. Например, когда транзакции из реестра сгруппированы в блоки и записываются в базу данных, запись предваряет криптографическая верификация, в результате чего изменить состояние реестра путем каких-либо махинаций практически невозможно. В пользу доверия к блокчейну говорит и то, что любые изменения данных в цепочке блоков возможны, только если участники сети подтверждают легитимность транзакции в соответствии с общими правилами и протоколами.

Применение в области соблюдения нормативных требований

Как только данные сохраняются в цепочку блоков, они не могут быть изменены или удалены. Это позволяет использовать блокчейн в качестве документального свидетельства или подтверждения передачи цифровых активов (биткойнов или другой цифровой валюты). С тем же успехом он может быть использован для хранения информации о владельце фактической собственности — сейчас эффективность такой методики оценивают в Национальной Земельной Службе Швеции: этой весной проект будет доступен пользователям для тестирования. Там с помощью экспериментальной системы на основе блокчейна планируется оцифровать процессы в сфере купли-продажи недвижимости. Неизменность позволяет использовать блокчейн и как метод доказательства соответствия процессов нормативным требованиям — запись всех действий и полученных результатов в цепочке блоков может служить аудиторским журналом для регулирующих органов.

К тому же, последние могут практически в режиме реального времени получить доступ к внутреннему блокчейну финансовой организации — для просмотра информации. Такое нововведение позволит регуляторам играть более активную роль при осуществлении контроля и приближает их к статусу участников процесса. А это, в свою очередь, может значительно сократить время и усилия, необходимые финансовым организациям для создание регулятивной отчетности. То есть при меньших затратах блокчейн обеспечит более высокие качество, точность и достоверность процесса.

Блокчейн перспективен и с точки зрения противодействия отмыванию денег (AML) и процедуры «Знай своего клиента» (KYC). Сейчас банкам и другим финансовым организациям для верификации каждого нового клиента приходится совершать огромное количество действий, а процесс сбора и проверки информации на некоторых рынках может затягиваться на несколько месяцев. Если бы необходимые данные уже находились в распределенной базе данных, устойчивой ко взлому, то от многих обязательных сейчас процессов можно было бы попросту отказаться. Блокчейн для этого подходит идеально, ведь любые изменения в клиентских данных будут мгновенно распространены среди всех участников блокчейна.

Блокчейн также может предоставлять записи о соответствии отдельных действий каждого клиента нормативным требованиям. Кроме того, каждый пользователь будет условным кастодианом информации в блокчейне, что обеспечит дополнительную защиту от хищения персональных данных.

Еще один вариант применения блокчейна — создание системы управления персональными данными пользователя. Использование блокчейна позволяет свести процессы KYC/AML к простой автоматизированной проверке, которую соответствующая система могла бы проводить в масштабах всего рынка. Вполне вероятно, что обмен конфиденциальной информацией о клиентах между финансовыми организациями станет нормой, как только в блокчейн-экосистеме установятся доверительные отношения. Примечательно, что международная система SWIFT уже объявила, что ее собственный реестр KYC, который сейчас включает данные более 1000 банков, в будущем будет доступен доверенным партнерам и клиентам. Такое действие можно считать одним из первых шагов к введению цифровых удостоверений в финансовой сфере, а это и есть конечная бизнес-цель движения в этом направлении.

Смарт-контракты

Вкратце, умные контракты — это специально созданные алгоритмы, которые запускаются самостоятельно при выполнении определенных условий. Смарт-контракт может обновить данные в блокчейне в соответствии с изначально заданными правилами — например, перевести цифровые активы от одного участника другому. Как только новая технология наберет обороты, смарт-контракты совершат настоящую цифровую революцию, которая будет сопоставима с изобретением HTML, радикально изменившего Интернет, а впоследствии и всю мировую экономику.

Умные алгоритмы могут заменить дорогостоящих или неэффективных посредников, но сама технология смарт-контрактов пока не готова к завоеванию рынка. Это доказал широко обсуждаемый провал Децентрализованной автономной организации (DAO): тогда плохо сформулированный алгоритм позволил ловкому пользователю популярной блокчейн-платформы Ethereum похитить миллионы долларов в цифровом эквиваленте. Смарт-контракты должны стать куда более надежным решением, чтобы достичь того уровня безопасности, который необходим для широкого применения в финансовой сфере.

Проблемы со смарт-контрактами напоминают нам, что даже с учетом всех обещаний блокчейн пока остается экспериментальной технологией со своими недостатками. В первую очередь, на ум приходят инфраструктура, производительность и охрана конфиденциальности данных. Использование блокчейна в сфере согласования торговых операций, выплат и других подобных процессов предусматривает создание сложных инструментов обеспечения управления и контроля доступа к информации. При этом блокчейн был изначально разработан как раз для для того, чтобы каждый участник цепочки мог просмотреть совокупность всех данных. Например, в системе «Биткойн» любой пользователь при желании может изучить полный реестр операций.

Если же говорить о приватных (контролируемых) блокчейнах, они по умолчанию позволяют предоставить два вида доступа: только для чтения (read-only) и чтение/запись (read/write). Кроме того, можно выдавать разрешения для майнинга, получения и выпуска активов. Однако реальные приложения, которые используются, например, на фондовых рынках, требуют более гибких и детализированных схем для управления доступом. Открытость данных по всем совершенным транзакциям, зарегистрированным в общедоступном реестре, вряд ли понравится участникам рынка. В идеальном варианте предприятия могли бы подключать с помощью блокчейн-платформы данные о своих пользователях и группах, созданных на LDAP. И это существенная проблема, для которой пока не найдено решения.

Текущие проблемы

Серьезным препятствием на пути широкого внедрения блокчейна часто называют скорость работы. По производительности блокчейны значительно уступают традиционным базам данных, и на то есть причина: криптографический компонент, который, собственно, и дает блокчейну столь важные преимущества, подразумевает сложные вычисления. Например, пропускная способность системы «Биткойн» — всего семь транзакций в секунду. Разумеется, показатель не идет ни в какое сравнение с 2 тыс. операций в секунду, в среднем проходящих через платежную систему VISA, максимальная производительность которой и вовсе достигает 56 тыс. транзакций в секунду (впрочем, этот резерв никогда не используется больше чем на треть даже в периоды самых активных покупок).

Конечно, над повышением производительности блокчейнов активно работают. В частности, для криптоплатформы BitShares заявлена возможность обрабатывать до 100 тыс. транзакций в секунду, что, конечно, звучит совсем неплохо. Правда, нужно учесть, что способы определения производительности, которые используются в BitShares, отличаются от общепринятых. Собственно, распределенный характер блокчейна в принципе усложняет любые сравнения, но пока разница в производительности остается огромной и счет не в пользу новой технологии.

Настройка и управление инфраструктурой для поддержки блокчейн-решений — еще одна проблема для организаций, экспериментирующих с технологией. Команды, которые занимаются информационной безопасностью, транзакциями, облачными вычислениями и многими другим процессами, начинают внедрение блокчейна, позиционируя технологию в своих компаниях как новое решение для работы с данными и/или кодом. При этом упомянутый процесс может быть весьма разрушительным — в частности, потому что пока не существует наработанных методик его успешной реализации. Сейчас время предпринимаются первые попытки улучшить ситуацию (например, проект Microsoft под названием Bletchley или блокчейн-проект Hyperledger), однако такие системы пока еще не готовы к полноценному запуску.